Quanto rendem R$ 500, R$ 1 mil, R$ 5 mil e R$ 10 mil? Compare CDB, LCI, LCA, poupança e Cofrinhos

Guardar dinheiro é um hábito importante. Saber onde aplicá-lo pode fazer diferença no resultado ao longo do tempo. Para quem está começando a investir, uma das dúvidas mais comuns é descobrir quanto determinado valor pode render em diferentes aplicações e por que investimentos que parecem semelhantes entregam resultados diferentes ao final do período. 

Produtos financeiros seguem regras próprias de remuneração, tributação e liquidez, fatores que influenciam diretamente o valor que chega à conta do investidor. Para ajudar nessa comparação, reunimos uma simulação considerando aplicações de R$ 500, R$ 1 mil, R$ 5 mil e R$ 10 mil em cinco modalidades disponíveis no Itaú: CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário), LCA (Letra de Crédito do Agronegócio), poupança e Cofrinhos. 

O objetivo não é apontar um investimento como melhor do que outro, mas mostrar como cada alternativa pode atender necessidades diferentes ao longo da jornada financeira. 

Como foi feita esta simulação? 

As projeções consideram aplicações realizadas em julho de 2026, utilizando como referência o CDI de 14,25% ao ano. Para CDB e Cofrinhos, foi considerada uma remuneração equivalente a 100% do CDI. Já LCI e LCA foram simuladas com taxas de 95% e 94% do CDI, respectivamente.  

Os valores apresentados para o CDB já consideram o desconto do Imposto de Renda (IR) conforme a tabela regressiva vigente (em que a alíquota diminui conforme o tempo de aplicação). Já  a LCI e a LCA são investimentos de renda fixa, isentos de IR, que captam recursos para financiamento dos setores imobiliário e do agronegócio.  

A poupança, por sua vez, segue uma regra de remuneração definida por lei. Como a Selic considerada nesta simulação está acima de 8,5% ao ano, ela rende 0,5% ao mês, acrescido da Taxa Referencial (TR), além de também ser isenta de IR para pessoas físicas. 

Por fim, os Cofrinhos são uma funcionalidade do Itaú que investe os valores depositados em um CDB. Nesta simulação, foi considerada uma rentabilidade equivalente a 100% do CDI. 

Quanto rendem os investimentos em um ano? 

No período de um ano, investimentos atrelados ao CDI tendem a apresentar resultados próximos entre si quando observada a rentabilidade bruta. A diferença aparece principalmente na tributação.  

Enquanto o CDB sofre incidência de Imposto de Renda sobre os rendimentos, LCI e LCA são isentas para pessoas físicas, o que pode resultar em uma rentabilidade líquida mais atrativa. 

Os Cofrinhos Itaú, quando vinculados a uma modalidade que acompanha 100% do CDI, seguem a mesma lógica de remuneração desse indicador. Já a poupança possui uma forma de cálculo própria, que pode resultar em um desempenho diferente das demais aplicações.

Nota: As simulações consideram CDI de 14,25% ao ano. Para CDB e Cofrinhos, foi considerada rentabilidade de 100% do CDI, com desconto de 20% de Imposto de Renda sobre os rendimentos. Para LCA/LCI, foi utilizada uma taxa equivalente a aproximadamente 94,68% do CDI, sem incidência de IR para pessoas físicas. Na poupança, foi considerada TR aproximada de 0,1696% ao mês, mantida constante durante o período. Os valores são estimativas e podem variar conforme as taxas vigentes. 

A comparação mostra que, mesmo quando diferentes investimentos acompanham o mesmo indicador, o rendimento líquido pode variar em função da tributação. É por isso que aplicações com a mesma taxa nominal nem sempre entregam exatamente o mesmo resultado ao investidor. 

Quanto rendem os investimentos em dois anos? 

O tempo é outro fator que influencia o rendimento. Quanto maior o período da aplicação, maior tende a ser o efeito dos juros compostos, mecanismo pelo qual os rendimentos passam a gerar novos rendimentos ao longo do tempo. 

No caso do CDB, existe ainda um segundo aspecto importante: a alíquota do Imposto de Renda diminui conforme o prazo da aplicação aumenta, passando de até 22,5% para 15% após dois anos de aplicação. Assim, uma parcela maior dos rendimentos permanece com o investidor. 

Veja como isso se reflete na simulação de dois anos de investimento: 

Nota: As simulações consideram CDI de 14,25% ao ano, com capitalização dos rendimentos durante dois anos. Para CDB e Cofrinhos, foi considerada rentabilidade de 100% do CDI, com desconto de 15% de Imposto de Renda sobre os rendimentos. Para LCA/LCI, foi utilizada uma taxa equivalente a aproximadamente 94,68% do CDI, sem incidência de IR para pessoas físicas. Na poupança, foi considerada TR aproximada de 0,1696% ao mês, mantida constante durante o período. Os valores são estimativas e podem variar conforme as taxas vigentes. 

O investimento que rende mais é sempre a melhor escolha? 

Nem sempre. Imagine duas pessoas que tenham R$ 10 mil disponíveis para investir. Uma pretende usar esse dinheiro daqui a alguns meses para reformar a casa. A outra está formando uma reserva para um projeto previsto para daqui a dois anos. Embora o valor investido seja o mesmo, a aplicação mais adequada pode ser diferente, porque fatores como prazo, liquidez e objetivo também fazem parte da decisão. 

Em alguns casos, abrir mão do acesso imediato ao dinheiro pode resultar em um rendimento maior. Em outros, a possibilidade de resgatar os recursos a qualquer momento pesa mais do que uma diferença de rentabilidade. Por isso, comparar apenas os percentuais de rendimento pode levar a conclusões incompletas. 

Quando cada investimento pode fazer sentido? 

• CDB: Indicado para quem busca uma alternativa de renda fixa com diferentes prazos e opções de liquidez.

• Cofrinhos: Ajudam a separar dinheiro para objetivos específicos e acompanhar a evolução dos recursos de forma organizada.

• LCI e LCA: Interessam a quem pretende manter o dinheiro aplicado por determinado prazo e busca uma alternativa isenta de IR para pessoa física.

• Poupança: Atende quem prioriza simplicidade e facilidade de movimentação do dinheiro.

Proteção do recurso 

Além da rentabilidade, vale conhecer as características de segurança de cada aplicação. CDB, LCI, LCA, poupança e os valores aplicados nos Cofrinhos considerados nesta simulação contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), mecanismo que protege aplicações de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, observados os limites previstos em regulamento. 

Invista de acordo com o seu objetivo 

A comparação mostra que não existe uma única aplicação que faça sentido para todos os objetivos. O prazo, a forma de remuneração, a tributação e as características de cada produto influenciam o resultado final. Por isso, entender como cada investimento funciona ajuda a tomar decisões mais alinhadas ao momento financeiro e aos planos de cada pessoa.