Trabalhar muito e ganhar mais não basta para construir patrimônio

Raquel Acioly, de Vale Tudo, e Maria do Carmo Ferreira da Silva, de Senhora do Destino, são personagens de novelas brasileiras que fazem parte do imaginário popular. Mulheres que enfrentam dificuldades, trabalham duro e encontram no próprio esforço um caminho para prosperar e mudar de vida. A fórmula também aparece em filmes, livros, peças e documentários, que frequentemente retratam a persistência como uma força capaz de transformar rotas.

Na vida real, a trajetória do empresário e apresentador Silvio Santos (1930-2024), que começou a trabalhar como camelô e construiu um patrimônio bilionário, é um exemplo de ascensão econômica frequentemente associado ao esforço individual. Histórias como a dele alimentam a expectativa de que trabalhar muito é um caminho para conquistar uma vida melhor. Mas a relação entre trabalho e prosperidade não é tão previsível assim: ganhar mais, conquistar uma promoção ou acumular jornadas não significa, necessariamente, guardar dinheiro, comprar um imóvel ou construir uma reserva para o futuro.

A percepção de que o brasileiro é um povo batalhador encontra respaldo em dados apresentados no livro ‘Brasil no Espelho: Um guia para entender o Brasil e os brasileiros’, do cientista político Felipe Nunes. Segundo a pesquisa, 22% dos entrevistados apontam “guerreiro” como a principal característica do povo brasileiro. A resposta “preguiçoso/acomodado” aparece em segundo lugar, com 11%.

Mas o que acontece quando o esforço não se converte em patrimônio? Por que tantas pessoas trabalham durante anos, buscam renda extra e melhoram seus ganhos sem alcançar a segurança financeira que imaginavam? A resposta envolve o custo de vida, as desigualdades sociais e a maneira como cada família consegue organizar o dinheiro disponível.

Casa própria representa segurança financeira

Qual o tamanho do seu sonho? Para o analista de sistemas Pedro Batista, de 32 anos, ele tem cerca de 60 metros quadrados, divididos em dois quartos, dois banheiros, sala, cozinha e varanda. Há três anos, o apartamento próprio se tornou realidade para ele e a noiva, em Palmas, no Tocantins. O espaço abriga o casal e dois animais de estimação, um gato e um cachorro, e representa uma conquista que exigiu planejamento e trabalho extra.

Até chegar às chaves, os dois moraram em um apartamento na periferia da cidade para economizar e juntar o dinheiro da entrada, de cerca de 30% do valor do imóvel. O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) acumulado ao longo de anos de carteira assinada também entrou na conta, assim como a renda obtida com trabalhos além da atividade principal. “A gente precisou abrir mão de algumas coisas, como viagens de fim de semana e jantares fora, e se organizar para juntar o dinheiro da entrada. Foi um processo demorado, mas sabíamos que precisávamos fazer escolhas para chegar ao nosso objetivo”, conta Pedro.

O financiamento de 30 anos gerou um susto inicial, mas há um alívio agora: a prestação mensal custa menos do que o aluguel que pagariam por um imóvel semelhante na cidade. “Quando a gente olha para o prazo de três décadas, bate um nervosismo. Mas é reconfortante pensar que em algum momento o financiamento chega ao fim, enquanto o aluguel não”, afirma.

Agora, o objetivo é amortizar a dívida para encurtar o prazo de pagamento e, mais adiante, conquistar a tranquilidade de ter a casa quitada. Um imóvel maior também está nos planos, principalmente se o casal decidir ter filhos, mas pode esperar por enquanto. “A gente quer a tranquilidade de ter onde cair morto, como dizem na linguagem popular. E, de certa forma, agora já temos”, brinca o analista.

Em um grupo de oito amigos que se conhecem há mais de uma década, Pedro foi o único a adquirir a casa própria até agora. Para Átila Lima, empresária, gestora e educadora financeira, um dos obstáculos é o aumento dos gastos na mesma proporção do crescimento da renda. “Se a pessoa aumenta o padrão de ganho, precisa administrar estrategicamente o padrão de gastos para criar uma diferença que permita construir patrimônio. Caso contrário, continua presa ao ciclo de ganhar mais e gastar mais”, explica.

A educadora ressalta que o aumento das despesas pode refletir a busca por melhores condições de vida, e não o consumo supérfluo. “Depois de um período de restrições, ganhar melhor pode significar reformar a casa, comprar eletrodomésticos, passear com a família ou ter acesso a mais conforto. O desafio é equilibrar essas necessidades com os planos de longo prazo”, enfatiza.

Renda média no Brasil bate recorde, mas formar patrimônio ainda é um desafio

Os dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) ajudam a contextualizar o desafio. Em 2025, o rendimento médio mensal real de todas as fontes da população residente com rendimento no Brasil chegou a R$ 3.367, o maior valor da série histórica da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua (PNAD Contínua), iniciada em 2012. O resultado representou alta de 5,4% em relação ao ano anterior.

Já o rendimento médio mensal real domiciliar per capita alcançou R$ 2.264. O indicador considera a soma dos rendimentos do domicílio dividida pelo número de moradores, oferecendo uma referência diferente da renda individual.

Mesmo com o aumento dos rendimentos, a capacidade de poupar varia de acordo com as despesas e as circunstâncias de cada família. Moradia, alimentação, transporte e saúde consomem parte do orçamento. Situações como desemprego, adoecimento e a necessidade de sustentar outros familiares também podem comprometer recursos que seriam destinados à formação de patrimônio. Atribuir a dificuldade de acumular bens exclusivamente à falta de disciplina financeira, portanto, ignora fatores sociais e econômicos.

Átila chama a atenção para as desigualdades históricas, a exploração do trabalho e o racismo estrutural, que restringiram o acesso de parte da população a oportunidades de acumulação de riqueza e de transmissão de patrimônio entre gerações. “Não dá para dizer que a dificuldade é apenas falta de educação financeira ou de responsabilidade. Cada família tem uma realidade, e questões sociais também interferem na capacidade de construir patrimônio”, salienta.

O planejamento, contudo, permite identificar caminhos possíveis dentro das condições de cada família. A recomendação da educadora é definir um objetivo, calcular seu custo e estabelecer um prazo para alcançá-lo. Com essas informações, fica mais fácil estimar quanto será necessário reservar por mês e avaliar se a renda disponível comporta a meta.

Como transformar renda em patrimônio

Depois de definir uma meta, o passo seguinte é incorporá-la ao orçamento. Em vez de depender do dinheiro que sobra no fim do mês, a pessoa pode estabelecer um valor compatível com a renda e reservá-lo assim que receber, sem comprometer as despesas essenciais e o pagamento das contas.

A escolha dos investimentos deve levar em conta o tempo dos objetivos e a necessidade de acesso aos recursos. O dinheiro destinado a emergências precisa estar disponível; já os valores reservados para metas de longo prazo podem ser aplicados em alternativas diferentes, conforme os riscos e as condições de cada investimento. Antes de tomar uma decisão, é importante compreender aspectos como liquidez, rentabilidade e possibilidade de perdas.

Patrimônio não significa riqueza imediata. A construção é gradual e pode começar com uma reserva financeira, avançando para investimentos e bens compatíveis com as possibilidades de cada pessoa. O esforço profissional tem seu papel, mas a segurança financeira também depende de renda suficiente, planejamento e condições para preservar parte dos recursos ao longo do tempo.

5 passos para começar a construir patrimônio

1. Conheça seu orçamento

Registre a renda e as despesas da família para entender quanto custa manter o padrão de vida atual.

2. Defina um objetivo concreto

Comprar um imóvel, formar uma reserva ou investir para a aposentadoria são metas que exigem valores e prazos diferentes.

3. Estabeleça quanto guardar

Calcule o valor mensal necessário para alcançar o objetivo. Não dependa apenas do que eventualmente sobrar.

4. Organize as dívidas e a reserva

Avalie os juros dos débitos, preserve recursos para imprevistos e evite assumir compromissos que não cabem no orçamento.

5. Escolha os investimentos conforme o prazo

Considere liquidez, riscos e rentabilidade antes de aplicar. Revise o planejamento sempre que a renda ou as despesas mudarem.