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Durante muito tempo, os eventos climáticos extremos eram vistos como ocorrências raras e restritas a determinadas regiões. Nos últimos anos, porém, situações como chuvas intensas, tempestades e períodos prolongados de seca passaram a fazer parte da realidade de um número maior de brasileiros. Para quem levou anos para construir um imóvel, montar um negócio ou formar uma reserva financeira, a pergunta que fica é: como evitar que um evento climático comprometa tudo o que foi construído?
O motivo da preocupação também é financeiro. Afinal, um evento extremo pode destruir ou danificar um imóvel, comprometer móveis e equipamentos, interromper uma atividade profissional e gerar despesas que não estavam previstas no orçamento. Quando não há recursos disponíveis para absorver o impacto, o prejuízo pode se transformar em dívidas difícil de administrar.
No Rio Grande do Sul, as enchentes de 2024 despontam como um exemplo disso. Segundo levantamento da Federação das Indústrias do Estado do Rio Grande do Sul (Fiergs), 94,3% da atividade econômica do estado foi afetada. Já a Confederação Nacional dos Municípios (CNM) estimou em mais de R$ 8,9 bilhões os prejuízos financeiros da tragédia, considerando R$ 2,4 bilhões no setor público, R$ 1,9 bilhão no setor produtivo privado e R$ 4,6 bilhões em habitações destruídas.
Para Wanessa Guimarães, especialista em finanças, planejadora financeira e empresária, com mais de 20 anos de experiência no mercado, a mudança no padrão desses eventos também exige uma nova forma de pensar a proteção dos bens acumulados. “Proteger o patrimônio contra riscos climáticos deixou de ser um cuidado adicional para se tornar parte do planejamento financeiro, no mesmo patamar de importância que a reserva de emergência ou o seguro de vida”, afirma.
Diante de riscos desse tamanho, a proteção patrimonial pode ser pensada em três frentes: prevenção, recursos disponíveis e transferência de risco.
Comece pelo que pode ser evitado
A primeira camada é reduzir a vulnerabilidade antes que um evento aconteça. Isso inclui manutenção do imóvel, adequações estruturais e cuidados com instalações que podem ampliar os danos durante uma chuva intensa, uma ventania ou uma inundação.
É recomendado transformar a manutenção em uma despesa prevista no orçamento, e não em um gasto que aparece apenas quando alguma coisa quebra. Como referência, ela orienta trabalhar com uma reserva anual de 1% a 3% do valor do imóvel para manutenção preventiva. “A faixa, entretanto, varia conforme características como idade da construção, localização e histórico de ocorrências. Por isso, não deve ser tratada como uma regra fixa. Isso cobre itens como revisão de telhado, calhas, impermeabilização, sistemas de drenagem e estrutura elétrica”, explica a planejadora.
Nas empresas, a mesma lógica vale para equipamentos, estoques e demais ativos físicos. Para quem tem pouco espaço no orçamento, a prioridade deve ser o que pode reduzir danos estruturais ou riscos à segurança. Infiltrações, rachaduras, sistemas de escoamento de água e instalações elétricas comprometidas merecem atenção antes de intervenções estéticas ou relacionadas ao conforto.
Uma avaliação técnica pode ajudar a separar o que é urgente do que pode ser programado. O objetivo é evitar que uma solução pontual consuma recursos enquanto a principal área de vulnerabilidade permanece sem tratamento.
Quem já possui seguro residencial ou empresarial também pode verificar as assistências incluídas na apólice. Dependendo do produto, podem existir serviços como limpeza de calhas, higienização de caixa-d'água, desentupimento e pequenos reparos elétricos e hidráulicos. Antes de contratar esses serviços separadamente, vale conferir o que já está disponível.
Reserva financeira ajuda a ganhar tempo
Mesmo com prevenção, nenhum planejamento elimina completamente a possibilidade de prejuízo. Por isso, a segunda camada é manter dinheiro disponível para despesas emergenciais.
A reserva tradicional costuma ser associada à perda de renda ou a problemas de saúde, mas sua função é oferecer liquidez diante de imprevistos. Um evento climático pode exigir recursos para reparos, transporte, substituição de bens essenciais ou hospedagem temporária caso o imóvel fique sem condições de uso. Para empresas, a conta pode incluir ainda despesas durante uma paralisação, como folha de pagamento, além dos custos para recuperar equipamentos, estoque e estrutura.
Não existe um valor universal para essa reserva. Por isso, Wanessa sugere considerar de três a seis meses de despesas fixas, somados a uma estimativa de reparos de pequeno e médio porte compatível com a realidade da região. O cálculo precisa levar em conta a exposição do imóvel ou negócio, a existência de seguro e a capacidade financeira de cada pessoa ou empresa.
O dinheiro destinado a emergências deve priorizar liquidez. Afinal, sua principal função não é buscar a maior rentabilidade, mas estar disponível quando for necessário. Essa disponibilidade também ajuda a preservar investimentos de longo prazo. Sem dinheiro em caixa, uma pessoa pode ser levada a resgatar uma aplicação no momento menos conveniente ou recorrer a empréstimos com juros elevados. O problema é que um gasto inesperado pode acabar comprometendo objetivos que nada tinham a ver com o evento climático, como aposentadoria ou outros projetos financeiros.
Seguro é a terceira camada
Prevenção reduz a exposição ao risco. A reserva oferece recursos para lidar com despesas imediatas. O seguro entra em uma terceira frente: transferir para a seguradora parte do risco de um prejuízo que seria grande demais para ser absorvido pelo próprio patrimônio.
As três estratégias não são concorrentes. Funcionam melhor quando estão dimensionadas em conjunto. “Reserva e seguro não competem entre si, eles se complementam: a reserva cobre o imprevisto do dia a dia e os primeiros custos emergenciais, enquanto o seguro entra quando o dano é grande demais para ser absorvido só com capital próprio”, diferencia a especialista.
Além da proteção financeira para prejuízos de maior porte, muitos seguros patrimoniais também oferecem serviços de assistência que podem ajudar em necessidades mais imediatas. Com o Seguro Patrimonial, o segurado pode contar com serviços como eletricista, encanador, limpeza de calhas e outros atendimentos voltados à manutenção e à preservação do imóvel.
Assim, uma família pode combinar medidas preventivas, uma reserva financeira para lidar com imprevistos e o suporte do seguro, tanto por meio de assistências quanto da cobertura para danos mais significativos. Uma empresa pode reunir prevenção, recursos líquidos e coberturas que colaborem para reduzir o impacto de um evento capaz de comprometer seus ativos.
Nem todo risco está automaticamente coberto
É importante, porém, não confundir seguro patrimonial com proteção automática contra qualquer evento climático. Enchentes, alagamentos, vendavais, danos elétricos e outras situações precisam estar previstas na apólice. As condições variam conforme o produto contratado.
O valor da proteção também precisa fazer sentido diante do patrimônio. Uma cobertura insuficiente pode deixar o segurado exposto justamente no momento em que mais precisa de recursos. Da mesma forma, franquias e exclusões precisam ser consideradas antes da contratação.
A proteção patrimonial, portanto, começa antes do sinistro. O objetivo não é eliminar todos os riscos, algo impossível, mas evitar que um evento extremo transforme um dano material em uma crise financeira de longo prazo.
Para quem ainda não começou, o primeiro passo pode ser um diagnóstico: quais eventos são mais prováveis na região, quais são os pontos vulneráveis do imóvel ou negócio e quanto custaria reparar ou substituir os principais bens? Com essas respostas, fica mais fácil definir as prioridades e direcionar melhor os investimentos em proteção. O apoio de um especialista pode contribuir nesse processo, ajudando a identificar as coberturas mais adequadas para os riscos e necessidades de cada imóvel ou empresa.
Como começar a proteger seu patrimônio?
Embora a proteção patrimonial seja importante, o tema ainda é pouco explorado no dia a dia de muitas pessoas e empresas. Por isso, conhecer os riscos e as formas de proteção disponíveis é um bom ponto de partida para tomar decisões mais conscientes.
Mapeie os riscos
Identifique quais eventos climáticos são mais relevantes na região onde você mora ou mantém seu negócio.
Faça um inventário
Liste imóveis, móveis, equipamentos, veículos, estoque e demais bens que seriam difíceis de substituir.
Priorize a prevenção
Comece por problemas estruturais, elétricos e de drenagem que possam ampliar os danos.
Planeje a manutenção
Transforme reparos preventivos em despesas previstas no orçamento.
Monte uma reserva
Mantenha recursos líquidos para despesas emergenciais e custos que não estejam cobertos pelo seguro.
Revise o seguro
Confira se as coberturas contratadas correspondem aos riscos aos quais o patrimônio está exposto.
Reavalie periodicamente
Reformas, novos bens, mudanças de endereço e alterações no negócio podem exigir ajustes no planejamento.